Včeraj sem s pametnim telefonom plačal za rezino pice. Veliko, kajne?
A veliko je šlo. Glej, telefon, ki sem ga uporabljal, Galaxy S7 edge, ni javno dostopen (še en razlog, ker imam rad to delo), kartica SIM pa je le vaša sorta v proizvodnji.
Bančno banka vodim pri TD Canada Trust, drugi največji kanadski banki po strankah (in tržni meji). Do prejšnjega tedna bi mi telefon, ki ni bil izdan, ali kartica SIM brez varnega elementa, preprečil uporabo TD-jeve aplikacije za mobilno plačevanje. Toda počasi se kanadski finančni sektor prebuja v resnici, da so stranke na prvem mestu, in udobje, ne zaprti sistemi, je tisto, kar bo pripomoglo k industriji kot celoti.
Prejšnji teden je TD posodobil aplikacijo za Android za podporo tehnologiji, imenovani Host Card Emulation, oziroma HCE, ki je bila sorazmerno razvita med Googlom in dvema plačilnima podjetjema, Visa in MasterCard. HCE prevzame zelo občutljive (in tajne) podatke o kreditnih karticah, ki so bili tradicionalno shranjeni na kartici SIM, združljivi z NFC, z varnim elementom in jih varno premakne v oblak.
Ta manjša sprememba je pomembna iz več razlogov. Tradicionalno so morale banke sodelovati s prevozniki in proizvajalci, da bi potrdile posebne naprave za uporabo s svojimi mobilnimi plačilnimi rešitvami, kar je nevzdržen potek dela v živahnem mobilnem ekosistemu, kot je kanadska. Na primer stranka Bell lahko ugotovi, da njena Sony Xperia Z5 ni združljiva z bančno aplikacijo CIBC, ker trije igralci v verigi - Bell, CIBC in Sony - niso upoštevali svojih obveznosti do potrošnikov.
V tem sistemu je to pomenilo tudi, da bodo nove naprave - tudi priljubljene, kot so najnovejši pametni telefoni Galaxy - potrebovale mesece za certificiranje in tako preprečile zgodnjim sprejetjem, pogosto tistim, ki so najbolj navdušeni nad možnostjo prehoda na mobilna plačila, da ne bi uporabljali storitve.
S HCE se to vse spremeni. Medtem ko samo TD Canada Trust in RBC Royal Bank trenutno podpirata emulacijo Host kartice v svojih aplikacijah, je edini pogoj naprava Android z različico 4.4 KitKat ali novejše; podpirajo se celo naprave Nexus, ki so bile prej zaklenjene iz postopka certificiranja.
Povprečnemu potrošniku je vse to tehnično govorjenje hrup; samo želijo vedeti, ali bo njihov pametni telefon lahko plačeval na brezstičnih plačilnih terminalih po državi. Čedalje bolj je ta odgovor pritrdilen, kar je dobra stvar. Na žalost še vedno obstajajo resne težave v celotnem ekosistemu.
Kot prvo, banke, za razliko od Samsung Pay, Android Pay in Apple Pay, se še vedno zanašajo na dobre ol 'PIN kode za preverjanje pristnosti, kar pogreša dodatno varnost in udobje pri neštetih napravah, ki se pošiljajo s senzorji prstnih odtisov, in segajo vse do Samsung Galaxy S5. Seveda, čeprav samo naprave z nameščenim sistemom Marshmallow in višje tehnično podpirajo Googlov API Imprint, je izvajanje emulacije Host kartice brez biometrične avtentikacije podobno, kot da pojeste kos pite in če vam rečejo, da ga morate loviti s surovimi brokoliji.
TD in RBC skupaj predstavljata približno 30% potrošniškega bančnega trga v Kanadi, vendar druge velike banke, in sicer Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National in nekatere druge, ne ponujajo rešitve za mobilno plačevanje ali se še vedno zanašajo na staranje, naprave, specifične za infrastrukturo, ki je bila predstavljena leta 2013. Hitre prilagoditve teh institucij niso.
Poleg tega so kljub izboljšavam samih aplikacij še vedno samo to: aplikacije. Android Pay in Samsung Pay se integrirata neposredno v operacijski sistem in tako odpravita trenje med odstranjevanjem telefona in začetkom plačila. Kanadci se navadijo na brezstične transakcije s karticami - že leta imamo plačila s čipom in PIN ter brez dotika, tako da stranke prisilijo, da odprejo aplikacijo drugih proizvajalcev in vnesejo ločeno kodo PIN.
Na tej točki pa glede na to, kako močno banke poskušajo nadzorovati svoje rešitve za mobilno plačevanje prek Android-a in iOS-a (pri slednjem skušajo doseči višje pristojbine za izmenjavo, preden odobrijo Apple Pay), rešitev na osnovi emulacije gostiteljske kartice je verjetno najboljše, kar lahko zaenkrat pričakujemo. Kasneje letos, ko bo Samsung Pay uvedel, upamo, da bodo banke bolj dovzetne za pogajanja. Škoda bi bilo ponoviti, s čim se uporabniki iOS-a ukvarjajo na strani Apple Pay.
Zdaj, če me oprostite, bom plačeval mobilno s svojim še neobjavljenim Galaxy S7 edge.
